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Services de paiement

Services de paiement & Licences monnaie électronique — CBUAE, DFSA & Maurice

Une licence de paiement sans structuration adéquate, programme LCB-FT et relation bancaire reste une solution incomplète. Nous pilotons l'ensemble du processus de licence de paiement aux EAU — du choix du cadre réglementaire jusqu'à la première transaction.

Évaluation de licence gratuite Services de licences
CBUAE SVFDFSA Services de paiementLicence PSPMonnaie électroniqueTransfert de fondsLCB-FT
350+
Entreprises structurées
6
Juridictions
CBUAE
Expertise SVF & PSP
4 mois
Délai moyen SVF
Vous reconnaissez-vous ?

Les questions que se posent les acteurs du paiement aux EAU

L'obtention d'une licence de paiement aux EAU est plus complexe qu'il n'y paraît. Voici les questions auxquelles chaque entreprise de paiement est confrontée — avant et après la soumission au régulateur.

« Quelle licence nous faut-il — SVF, PSP ou transfert de fonds ? »
La CBUAE distingue plusieurs catégories de licences : la Facilité de valeur stockée (SVF) de classe A, B ou C, le Prestataire de services sur jetons de paiement, l'Opérateur de système de paiement de détail et la licence de transfert de fonds. Le bon choix dépend de votre produit, de votre clientèle, des volumes de transactions et de la question du stockage de fonds. Choisir la mauvaise catégorie, c'est recommencer le processus depuis le début.
« Quelles sont les exigences en capital — et sommes-nous réellement tenus de les détenir ? »
Le SVF CBUAE de classe A exige 50 millions AED de capital libéré. La classe B en exige 2 millions. Au-delà du capital, les fonds clients doivent être protégés sur des comptes ségrégués auprès d'une banque agréée aux EAU. De nombreux candidats sous-estiment cette obligation de protection et le temps nécessaire pour établir les relations bancaires correspondantes avant la soumission.
« Nous avons besoin d'un compte bancaire pour opérer, mais les banques refusent d'en ouvrir un sans licence. »
C'est le paradoxe opérationnel le plus fréquent dans le secteur du paiement aux EAU. La CBUAE exige une preuve de relation bancaire dans le dossier de candidature, tandis que les banques refusent systématiquement les sociétés de paiement non encore licenciées. Nous disposons de relations établies avec des banques des EAU qui travaillent avec les candidats à la licence de paiement, et nous gérons ce processus en parallèle avec la demande auprès de la CBUAE.
« Quel programme LCB-FT une entreprise de paiement agréée par la CBUAE doit-elle mettre en place ? »
Les prestataires de paiement agréés par la CBUAE sont soumis à la législation LCB-FT des EAU et aux normes de supervision LCB-FT de la CBUAE. Le dossier de candidature doit inclure un manuel complet de politique et procédures LCB-FT, un RLC désigné, un dispositif de vigilance client, des procédures de surveillance des transactions et une évaluation des risques LCB-FT. La CBUAE examine attentivement ces soumissions — un programme insuffisant est une cause fréquente de retards ou de rejets.
« Nous souhaitons être dans le DIFC tout en servant des clients dans les EAU continentaux. Est-ce possible ? »
Le DIFC est une juridiction réglementaire distincte au sein des EAU, supervisée par la DFSA. Une autorisation DFSA en matière de services de paiement couvre les opérations au sein du DIFC. Desservir activement des clients dans les EAU continentaux peut nécessiter un arrangement parallèle avec la CBUAE. La bonne structure dépend de la géographie de votre clientèle, de votre modèle de distribution et de votre présence physique hors DIFC.
« Combien de temps cela prendra-t-il réellement — et que peut-on faire en attendant ? »
Une demande de SVF CBUAE de classe B prend entre 4 et 8 mois à partir d'un dossier complet. Le calendrier dépend avant tout de la qualité du dossier, pas seulement du rythme du régulateur. Un dossier incomplet ou mal structuré ajoute des mois. Nous préparons des dossiers complets dès la première soumission et gérons toutes les interactions avec la CBUAE jusqu'à l'obtention de la licence.
Cadres réglementaires

Options de licence de paiement — EAU & Maurice

Le bon cadre dépend de votre produit, de la géographie de votre clientèle et de votre situation en capital. La plupart des entreprises de paiement aux EAU choisissent un régulateur principal et organisent leurs activités secondaires autour de lui.

CBUAE — EAU continentaux
Facilité de valeur stockée (SVF) — Classe A
Monnaie électronique en boucle ouverte, à usage général, destinée au grand public. Capital de 50 M AED. Programme LCB-FT complet, supervision CBUAE. Pour les portefeuilles numériques et plateformes de paiement à grande échelle.
CBUAE — EAU continentaux
Facilité de valeur stockée (SVF) — Classe B
Monnaie électronique en boucle ouverte à portée limitée. Capital de 2 M AED. La licence la plus fréquemment choisie par les startups fintech qui lancent des produits de paiement grand public ou B2B aux EAU.
CBUAE — EAU continentaux
Licence de transfert de fonds
Services de transfert d'argent transfrontalier. Nécessite une licence de transfert de fonds CBUAE, un programme LCB-FT et des relations de banque correspondante. Exigences spécifiques pour les segments de clientèle non bancarisée.
CBUAE — EAU continentaux
Prestataire de services sur jetons de paiement
Pour les entreprises qui émettent, convertissent ou facilitent les jetons de paiement (y compris les stablecoins à usage de paiement). Soumis au Règlement CBUAE sur les services de jetons de paiement (2023).
DFSA — DIFC
Fourniture de services de paiement
Autorisation de services financiers DFSA pour les services de paiement au sein du DIFC. Cadre de common law, forte crédibilité internationale. Souvent utilisé conjointement à une licence CBUAE pour les entreprises de paiement internationales.
FSC — Maurice
Schéma d'intermédiaire de paiement (PIS)
Pour les entreprises de paiement et fintech transfrontalières utilisant Maurice comme base d'exploitation ou de holding. Vaste réseau de conventions fiscales, structure de coûts réduite, supervision FSC.
Une fintech du CCG nous a contactés avec un produit de portefeuille numérique grand public et aucune empreinte réglementaire. Deux banques les avaient déjà refusés avant qu'ils fassent appel à nous. Nous avons identifié le SVF CBUAE de classe B comme la bonne licence, structuré la société correctement, conçu le programme LCB-FT de A à Z et géré l'introduction bancaire en parallèle de la demande auprès de la CBUAE. La licence a été accordée en quatre mois. La relation bancaire était en place avant même l'approbation.
4
Mois jusqu'à la licence
SVF
Classe B — CBUAE
J+1
Banque opérationnelle
Ce que nous avons livré

Licence, LCB-FT & relation bancaire — en un seul engagement

Un mandat de licence de paiement avec nous couvre tout ce que la CBUAE (ou la DFSA) exige — et tout ce qu'il faut pour opérer concrètement une fois la licence obtenue. Nous ne remettons pas une licence sans nous assurer que l'entreprise peut l'utiliser.

  • Sélection de la classe de licence et structuration réglementaire
  • Création de société dans la bonne juridiction et zone franche
  • Dossier complet CBUAE ou DFSA — plan d'affaires, projections financières, LCB-FT
  • Manuel de politique LCB-FT et nomination du RLC
  • Introduction bancaire et ouverture des comptes de protection des fonds
  • Liaison avec la CBUAE ou la DFSA tout au long de l'instruction
  • Programme de conformité post-licence et accompagnement continu
Évaluation de licence gratuite
Notre conseil en services de paiement

Accompagnement complet pour l'obtention d'une licence de paiement

Sélection de la licence & structuration
Nous analysons votre produit, votre modèle économique, la géographie de votre clientèle et votre situation en capital pour identifier la classe de licence et le cadre réglementaire adaptés. Cela inclut le choix entre CBUAE et DFSA, la bonne structure en zone franche ou en territorial, et l'opportunité d'une structure PIS mauricienne comme couche holding ou opérationnelle.
Dossier SVF CBUAE
Préparation et soumission complètes du dossier de Facilité de valeur stockée CBUAE — plan d'affaires, modèle financier, politiques opérationnelles, documentation de sécurité informatique, programme LCB-FT et dossiers d'idéonéité professionnelle pour les personnes clés. Nous gérons toutes les interactions avec la CBUAE de la soumission initiale à la délivrance de la licence.
Licence de services de paiement DFSA
Pour les entreprises nécessitant une autorisation de services de paiement basée dans le DIFC, nous préparons et gérons le processus de demande auprès de la DFSA. Cela comprend le plan d'affaires réglementaire, les projections financières, la documentation des systèmes et contrôles, et le programme LCB-FT aligné sur les règles DFSA.
Conception du programme LCB-FT
Les entreprises de paiement font face à des risques LCB-FT spécifiques — superposition de transactions, chargements anonymes, flux transfrontaliers et clientèle non bancarisée. Nous concevons des programmes LCB-FT proportionnés, prêts pour le régulateur et fonctionnels sur le plan opérationnel — pas seulement un document qui passe le stade de la candidature.
Mise en place bancaire & protection des fonds
Nous entretenons des relations de travail avec des banques des EAU qui servent les entreprises de paiement. Nous présentons nos clients, accompagnons le processus d'ouverture de compte et veillons à ce que les comptes de protection soient en place avant ou concomitamment à la délivrance de la licence. Nous conseillons également sur la banque correspondante pour les flux de paiement internationaux.
Conformité continue & maintenance réglementaire
Après l'obtention de la licence, les entreprises de paiement font face à des obligations de reporting CBUAE ou DFSA, des évaluations annuelles des risques LCB-FT et des évolutions réglementaires. Nous proposons un accompagnement à la conformité en mode retainer — RLC externalisé, surveillance de la conformité, reporting réglementaire et gestion des conditions de licence.
Questions fréquentes

FAQ — Licences de paiement

La CBUAE réglemente les services de paiement dans les EAU continentaux — la licence principale est la Facilité de valeur stockée (SVF), disponible en classe A (grande échelle, 50 M AED de capital), classe B (échelle moyenne, 2 M AED) et classe C (boucle fermée ou usage limité, 500 000 AED). Les autres catégories CBUAE comprennent les Prestataires de services sur jetons de paiement, les Opérateurs de systèmes de paiement de détail et les licences de transfert de fonds. La DFSA dans le DIFC offre des autorisations de services de paiement pour les opérations basées dans le DIFC. Maurice (FSC) propose le Schéma d'intermédiaire de paiement pour les entreprises de paiement transfrontalier.
Les exigences en capital varient selon la classe SVF : la classe A exige 50 millions AED de capital libéré ; la classe B, 2 millions AED ; la classe C, 500 000 AED. Au-delà du capital, tous les titulaires de licence SVF doivent assurer la protection des fonds clients — ceux-ci doivent être détenus sur des comptes ségrégués auprès d'une banque agréée par la CBUAE, séparés du capital opérationnel. Cette obligation de protection entre en vigueur dès la délivrance de la licence et nécessite qu'une relation bancaire soit déjà établie.
Oui. Les prestataires de paiement agréés par la CBUAE sont soumis à la législation LCB-FT des EAU et aux normes de supervision LCB-FT de la CBUAE. Le dossier de candidature doit inclure un manuel complet de politique LCB-FT, un RLC désigné, des procédures de vigilance client, un système de surveillance des transactions, des procédures de déclaration de transactions suspectes et une évaluation des risques LCB-FT. La CBUAE examine les dossiers LCB-FT en détail — un programme mal conçu est une cause fréquente de retards ou de rejet. Après la licence, des évaluations annuelles des risques LCB-FT et des revues de conformité CBUAE sont requises.
Le DIFC est une juridiction réglementaire distincte au sein des EAU — une autorisation DFSA en matière de services de paiement couvre les activités menées dans le DIFC. Démarcher activement ou servir des clients dans les EAU continentaux peut nécessiter une licence CBUAE distincte ou un accord nexus formel. La réponse dépend de la manière dont les clients sont acquis, de l'endroit où les transactions sont initiées et de la présence physique de l'entreprise en dehors du DIFC. C'est une question de structuration courante et nous conseillons sur la bonne architecture pour chaque modèle d'affaires.
Un dossier SVF CBUAE de classe B prend généralement entre 4 et 8 mois à partir d'une soumission complète et bien préparée. La qualité du dossier est la variable la plus déterminante — des soumissions incomplètes, des programmes LCB-FT insuffisants et des lacunes dans la documentation d'idéonéité professionnelle allongent considérablement le délai. Les demandes d'autorisation de services de paiement DFSA prennent généralement entre 4 et 6 mois. Nous préparons des dossiers complets dès la première soumission, ce qui est la façon la plus fiable de maîtriser le calendrier.
Une licence de paiement sans relation bancaire reste une solution incomplète.
L'évaluation de licence gratuite est le point de départ de chaque mandat de paiement. Nous analysons votre produit, votre modèle économique et votre situation en capital — et vous indiquons précisément la licence dont vous avez besoin, ce qu'il faut pour l'obtenir et le calendrier réaliste à envisager.
Évaluation de licence gratuite Services de licences LCB-FT & Conformité