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Servicios de Pago

Servicios de Pago y Dinero Electrónico — CBUAE, DFSA y Mauricio

Una licencia de pago sin la estructura adecuada, un programa AML/CFT sólido y una relación bancaria activa es una solución incompleta. Gestionamos el proceso completo de licenciamiento de pagos en los EAU — desde la elección del marco regulatorio hasta la primera transacción.

Evaluación de licencia gratuita Servicios de licenciamiento
CBUAE SVFDFSA Payment ServicesLicencia PSPDinero ElectrónicoRemesasAML/CFT
350+
Empresas Estructuradas
6
Jurisdicciones
CBUAE
Experiencia SVF y PSP
4 Mes
Plazo Promedio SVF
¿Le resulta familiar?

Lo que enfrentan las empresas de pago en los EAU

El licenciamiento de pagos en los EAU es más complejo de lo que parece. Estas son las preguntas que toda empresa de pago se hace antes — y después — de presentar su solicitud al regulador.

"¿Qué licencia necesitamos: SVF, PSP o remesas?"
El CBUAE tiene categorías de licencia bien diferenciadas: Facilidad de Valor Almacenado (SVF, clase A, B o C), Proveedor de Servicios de Token de Pago, Operador de Sistema de Pago Minorista y licencia de remesas. La licencia correcta depende de su producto, base de clientes, volúmenes de transacciones y si se custodian fondos. Elegir la categoría equivocada significa tener que volver a solicitar.
"¿Cuáles son los requisitos de capital — y realmente hay que mantenerlos?"
El SVF Clase A del CBUAE exige AED 50 millones de capital desembolsado. La Clase B requiere AED 2 millones. Más allá del capital, los fondos de los clientes deben custodiarse en cuentas segregadas en un banco licenciado en los EAU. Muchos solicitantes subestiman este requisito de custodia y el tiempo necesario para abrir dichas relaciones bancarias antes de presentar la solicitud.
"Necesitamos una cuenta bancaria para operar, pero los bancos no la abren a una empresa de pagos sin licencia."
Esta es la paradoja operativa más frecuente en el licenciamiento de pagos en los EAU. El CBUAE exige evidencia de una relación bancaria en la solicitud, pero los bancos rechazan sistemáticamente a las empresas de pago sin licencia. Tenemos relaciones establecidas con bancos de los EAU que trabajan con solicitantes de licencias de pago, y gestionamos este proceso en paralelo con la solicitud ante el CBUAE.
"¿Qué programa AML/CFT necesita una empresa de pagos licenciada por el CBUAE?"
Las empresas de pago licenciadas por el CBUAE están sujetas a la ley AML/CFT de los EAU y a los estándares de supervisión AML/CFT del CBUAE. La solicitud debe incluir un manual completo de políticas y procedimientos AML/CFT, un MLRO designado, un marco de diligencia debida sobre el cliente, procedimientos de monitoreo de transacciones y una evaluación de riesgos AML/CFT. El CBUAE examina estos documentos con rigor — un programa deficiente es la causa más común de retrasos o rechazos.
"Queremos operar en DIFC pero también atender clientes en el resto de los EAU. ¿Es posible?"
DIFC es una jurisdicción regulatoria independiente dentro de los EAU, supervisada por la DFSA. Un permiso de Servicios de Pago DFSA cubre las operaciones dentro de DIFC. Atender activamente a clientes en el territorio continental de los EAU puede requerir una licencia CBUAE paralela. La estructura adecuada depende de la geografía de sus clientes, el modelo de distribución y si prevé mantener presencia física fuera de DIFC.
"¿Cuánto tiempo llevará realmente — y qué podemos hacer mientras tanto?"
Una solicitud de SVF Clase B ante el CBUAE suele tardar entre 4 y 8 meses desde una presentación completa. El plazo lo determina la calidad de la solicitud, no solo el calendario del regulador. Una presentación incompleta o mal estructurada añade meses. Preparamos solicitudes que estén completas desde el primer envío y gestionamos todas las interacciones con el CBUAE a partir de ese momento.
Marcos Regulatorios

Opciones de Licencia de Pago — EAU y Mauricio

El marco adecuado depende de su producto, la geografía de sus clientes y su posición de capital. La mayoría de las empresas de pago en los EAU eligen un regulador principal y estructuran la actividad secundaria en torno a él.

CBUAE — EAU Continental
Facilidad de Valor Almacenado (SVF) — Clase A
Dinero electrónico de circuito abierto y uso general para el público. Capital de AED 50M. Programa AML/CFT completo, supervisión CBUAE. Para billeteras digitales y plataformas de pago de gran escala.
CBUAE — EAU Continental
Facilidad de Valor Almacenado (SVF) — Clase B
Dinero electrónico de circuito abierto y alcance limitado. Capital de AED 2M. La licencia más habitual para startups fintech que lanzan productos de pago al consumidor o B2B en los EAU.
CBUAE — EAU Continental
Licencia de Remesas de Dinero
Servicios de transferencia internacional de fondos. Requiere licencia de remesas CBUAE, programa AML/CFT y relaciones de banca corresponsal. Requisitos específicos para segmentos de clientes sin acceso bancario.
CBUAE — EAU Continental
Proveedor de Servicios de Token de Pago
Para empresas que emiten, convierten o facilitan tokens de pago (incluidas las stablecoins utilizadas para pagos). Sujeto a las Regulaciones de Servicios de Token de Pago del CBUAE (2023).
DFSA — DIFC
Prestación de Servicios de Pago
Permiso de servicios financieros DFSA para servicios de pago dentro de DIFC. Marco de derecho común anglosajón, alta credibilidad internacional. Frecuentemente utilizado junto a una licencia CBUAE para empresas de pago internacionales.
FSC — Mauricio
Régimen de Intermediación de Pagos (PIS)
Para empresas de pagos transfronterizos y fintech que utilizan Mauricio como base operativa o de tenencia. Amplia red de convenios de doble imposición, estructura de costes reducida, supervisión de la FSC.
Una fintech del CCG nos contactó con un producto de billetera digital para consumidores y sin presencia regulatoria. Dos bancos les habían rechazado antes de acudir a nosotros. Identificamos el SVF Clase B del CBUAE como la licencia adecuada, estructuramos la empresa correctamente, diseñamos el programa AML/CFT desde cero y gestionamos la relación bancaria en paralelo con la presentación ante el CBUAE. La licencia fue concedida en cuatro meses. La cuenta bancaria estuvo activa antes de la aprobación.
4
Meses hasta la Licencia
SVF
Clase B — CBUAE
Día 1
Banca Operativa
Lo que entregamos

Licencia, AML/CFT y banca — en un solo encargo

Un encargo de licenciamiento de pagos con nosotros cubre todo lo que el CBUAE (o la DFSA) exige — y todo lo necesario para operar efectivamente una vez obtenida la licencia. No entregamos una licencia sin asegurarnos de que el negocio pueda utilizarla.

  • Selección de clase de licencia y estructuración regulatoria
  • Constitución de empresa en la jurisdicción y zona franca adecuadas
  • Solicitud completa ante el CBUAE o la DFSA — plan de negocio, proyecciones financieras, AML/CFT
  • Manual de políticas AML/CFT y designación del MLRO
  • Presentación bancaria y apertura de cuenta de custodia
  • Gestión de la relación con el CBUAE o la DFSA durante la revisión
  • Programa de cumplimiento post-licencia y soporte continuo
Evaluación de licencia gratuita
Nuestro Asesoramiento en Servicios de Pago

Apoyo integral en licenciamiento de pagos

Selección de licencia y estructuración
Evaluamos su producto, modelo de negocio, geografía de clientes y posición de capital para identificar la clase de licencia y el marco regulatorio correctos. Esto incluye la elección entre CBUAE y DFSA, la estructura adecuada en zona franca o territorio continental, y si una estructura PIS de Mauricio es apropiada como capa de tenencia u operativa.
Solicitud SVF ante el CBUAE
Preparación y presentación completa de la solicitud de Facilidad de Valor Almacenado ante el CBUAE — plan de negocio, modelo financiero, políticas operativas, documentación de seguridad TI, programa AML/CFT y documentación de idoneidad profesional para personas clave. Gestionamos todas las interacciones con el CBUAE desde la presentación inicial hasta la emisión de la licencia.
Licencia de Servicios de Pago DFSA
Para empresas que requieren un permiso de servicios de pago con base en DIFC, preparamos y gestionamos el proceso de solicitud ante la DFSA. Esto incluye el plan de negocio regulatorio, proyecciones financieras, documentación de sistemas y controles, y el programa AML/CFT alineado con las normas DFSA.
Diseño del programa AML/CFT
Las empresas de pago enfrentan riesgos AML/CFT específicos — estratificación de transacciones, carga anónima, flujos transfronterizos y segmentos de clientes sin acceso bancario. Diseñamos programas AML/CFT proporcionados, listos para el regulador y operativamente funcionales — no solo un documento que supera la etapa de solicitud.
Configuración bancaria y de custodia
Contamos con relaciones activas con bancos de los EAU que atienden a empresas de pago. Presentamos a los clientes, apoyamos el proceso de apertura de cuentas y nos aseguramos de que las cuentas de custodia estén en vigor antes o simultáneamente con la emisión de la licencia. También asesoramos sobre banca corresponsal para flujos de pago internacionales.
Cumplimiento continuo y mantenimiento regulatorio
Tras obtener la licencia, las empresas de pago deben cumplir obligaciones de reporte continuado ante el CBUAE o la DFSA, evaluaciones anuales de riesgo AML/CFT y cambios regulatorios. Ofrecemos soporte de cumplimiento por retención — MLRO externalizado, monitoreo de cumplimiento, reporte regulatorio y gestión de condiciones de licencia.
Preguntas Frecuentes

Preguntas sobre licencias de pago

El CBUAE regula los servicios de pago en el territorio continental — la licencia principal es la Facilidad de Valor Almacenado (SVF), disponible en Clase A (gran escala, capital AED 50M), Clase B (escala media, AED 2M) y Clase C (circuito cerrado/uso limitado, AED 500K). Las categorías adicionales del CBUAE incluyen Proveedores de Servicios de Token de Pago, Operadores de Sistemas de Pago Minorista y licencias de remesas de dinero. La DFSA en DIFC ofrece permisos de Servicios de Pago para operaciones con base en DIFC. Mauricio (FSC) ofrece el Régimen de Intermediación de Pagos para empresas de pago transfronterizas.
Los requisitos de capital varían según la clase de SVF: la Clase A exige AED 50 millones de capital desembolsado; la Clase B requiere AED 2 millones; la Clase C requiere AED 500.000. Más allá del capital, todos los titulares de una licencia SVF deben mantener la custodia de los fondos de clientes — dichos fondos deben conservarse en cuentas segregadas en un banco licenciado por el CBUAE, separadas del capital operativo. El requisito de custodia se exige desde el momento de la emisión de la licencia y requiere que la relación bancaria ya esté establecida.
Sí. Las empresas de pago licenciadas por el CBUAE están sujetas a las leyes AML/CFT de los EAU y a los Estándares de Supervisión AML/CFT del CBUAE. La solicitud debe incluir un manual completo de políticas AML/CFT, un MLRO designado, procedimientos de diligencia debida sobre el cliente, monitoreo de transacciones, procedimientos de reporte de transacciones sospechosas y una evaluación de riesgo AML/CFT. El CBUAE revisa los documentos AML/CFT con detalle — un programa mal diseñado es una causa habitual de retrasos o rechazo. Tras obtener la licencia, se requieren evaluaciones anuales de riesgo AML/CFT y revisiones de cumplimiento por parte del CBUAE.
DIFC es una jurisdicción regulatoria independiente dentro de los EAU — un permiso de Servicios de Pago de la DFSA cubre la actividad dentro de DIFC. Comercializar activamente o prestar servicios a clientes en el territorio continental de los EAU puede requerir una licencia CBUAE independiente o un acuerdo de nexo formal. La respuesta depende de cómo se captan los clientes, dónde se inician las transacciones y si el negocio tiene presencia física fuera de DIFC. Asesoramos sobre la arquitectura correcta para cada modelo de negocio.
Una solicitud de SVF Clase B ante el CBUAE suele tardar entre 4 y 8 meses a partir de una presentación completa y bien preparada. La variable más determinante es la calidad de la solicitud — presentaciones incompletas, programas AML/CFT deficientes y lagunas no explicadas en la documentación de personas clave alargan considerablemente el plazo. Las solicitudes de Servicios de Pago ante la DFSA suelen tardar entre 4 y 6 meses. Preparamos solicitudes que estén completas desde el primer envío, que es la forma más fiable de gestionar los plazos.
Una licencia de pago sin relación bancaria es una solución incompleta.
La evaluación de licencia gratuita es el punto de partida de todo encargo de pagos. Revisamos su producto, modelo de negocio y posición de capital — y le informamos con precisión qué licencia necesita, qué se requiere para obtenerla y cuánto tiempo llevará de manera realista.
Evaluación de licencia gratuita Servicios de licenciamiento AML/CFT y Cumplimiento